Acheter une maison sans argent : comment faire ?

Vous avez envie de devenir propriétaire, mais vous ne disposez pas d'un apport personnel suffisant ? Rassurez-vous, il n’est pas impossible d'acheter une maison sans argent (il faut tout de même avoir des perspective d’évolution financières positives), en utilisant différentes solutions pour obtenir un crédit immobilier. On vous les liste dans cet article. On vous donne aussi quelques conseils pour acheter un logement sans apport. À défaut d’avoir de l'épargne disponible, démontrez votre bon profil aux banques avec des revenus réguliers.

Acheter une maison sans avoir beaucoup d’argent, c'est possible mais cela reste complexe

Accéder à la propriété n’est pas chose facile si vous disposez de ressources limitées, mais certains dispositifs peuvent vous y aider. 

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro est un prêt gratuit, avec un taux d'intérêt de 0 % et aucun frais de dossier. Vous remboursez simplement le capital emprunté sur une durée de 20 à 25 ans. Il aide les primo-accédants à acheter leur résidence principale. 

En revanche, le PTZ ne peut financer qu'une partie du logement. Vous devrez demander un prêt immobilier pour le compléter.

Les conditions d’éligibilité sont les suivantes : 

• vous devez ne pas être propriétaire de votre logement ; 
• le logement acquis doit être votre résidence principale ;
• vous devez respecter certaines conditions de ressources (fonction de la zone habitable et du nombre de personne) ; 
• l’opération immobilière ne doit pas dépasser un certain montant. 

Le prêt Action logement

Pour acheter une maison sans argent, pensez aussi au prêt Action Logement. Ce prêt aidé permet également aux ménages de construire ou d’acheter une résidence principale. 

Les conditions d'éligibilité varient en fonction de la nature de l'aide demandée (achat, construction, etc.) et peuvent inclure des critères tels que la zone géographique de votre futur achat.  

Anciennement appelé 1 % logement, ce prêt est accessible aux employés des entreprises de plus de 10 salariés, à condition qu’elles adhèrent au Comité interprofessionnel du logement (CIL). Il permet de financer jusqu'à 100 % du coût d'acquisition ou de construction d'un logement et reste cumulable avec d’autres prêts ou aides financières.

Le PEL et le CEL‍

Le PEL (Plan d'Épargne Logement) et le CEL (Compte Épargne Logement) sont deux types de comptes d'épargne spécifiques destinés à faciliter l'accès à la propriété pour les particuliers. Ils peuvent être ouverts auprès d'une banque ou d'une caisse d'épargne et présentent plusieurs avantages : 

• le PEL offre un taux attractif ; 
• CEL et PEL permettent tous 2 de bénéficier d'un taux d'emprunt avantageux ; 
• l’épargne cumulée sur ces comptes peut représenter l’apport personnel nécessaire pour contracter votre prêt immobilier ; 
• les comptes ont l’avantage d’être accessibles et simples d’utilisation. 

Le prêt conventionné (PC)

Un prêt conventionné est un prêt immobilier destiné aux personnes à revenus modestes qui cherchent à se lancer dans un projet immobilier sans apport. 

C’est un crédit garanti par l'État, octroyé par des organismes bancaires agréés. Il peut très bien être utilisé pour acheter une maison sans argent, ou un appartement, sous réserve qu’il serve à l’acquisition de votre résidence principale. 

Ce type de prêt est généralement intéressant pour les primo-accédants, c'est-à-dire les personnes qui achètent leur première résidence principale. Il peut également être complété par d'autres types de prêts, comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt action logement. 

Le prêt d'accession sociale (PAS)‍

Un PAS ou Prêt d'Accession Sociale est également un prêt aidé qui permet aux ménages les plus modestes de financer un achat immobilier sans revenus conséquents. Toutefois, ce prêt ne pourra pas englober les frais de notaire. 

Vous devez remplir certaines conditions pour être éligible. Le logement doit devenir votre résidence principale et vous devez remplir certaines conditions de revenus. 

Bon à savoir : 

Le PAS peut couvrir la totalité de votre financement, mais il ne peut pas venir en complément d’un crédit immobilier traditionnel souscrit auprès d'une banque.

Il ne vous empêche pas, en revanche, de souscrire un PTZ ou un prêt Action Logement. 

Les aides de la CAF‍

On y pense rarement lorsqu’on souhaite acheter une maison sans argent, mais la CAF est en mesure d’octroyer des crédits immobiliers à ses allocataires, sous certaines conditions. 

Les prêts CAF sont régis par les politiques locales. C'est pourquoi, il est impératif de prendre connaissance des conditions générales de la CAF de votre département, et de prendre rendez-vous avec un conseiller. 

ATTENTION : 

Il faut bien distinguer les allocations versées par la CAF, et le prêt CAF. Ce dernier est un crédit et doit, à ce titre, toujours être remboursé selon les modalités fixées.

La participation ou l'épargne salariale‍

L'épargne salariale est un plan d'épargne collective proposé par certaines entreprises. Les employeurs versent à chaque salarié une prime, appelée soit participation soit intéressement.

Cette épargne est généralement bloquée, mais l’achat d’une résidence principale est un motif de déblocage anticipé. En revanche, sachez que l’investissement immobilier locatif n’est, quant à lui, pas un cas de déblocage. 

Vous pourrez donc contracter un prêt immobilier sans apport, puisque c’est l'argent du plan d'épargne salariale qui sera intégré au titre d'apport personnel.

Le prêt auprès d'un proche

Si vous avez la possibilité de recourir à un emprunt auprès d’un proche, c’est une solution économique, qui vous permettra d’acheter une maison sans banque. 

Mettez-vous bien d’accord sur les conditions de prêt et de remboursement.  

Le dispositif de location accession avec Hestia‍

La location accession est une alternative au prêt immobilier classique et vous permet d’acheter une maison, même sans argent ou presque ! 

Dans ce dispositif, les futurs acquéreurs commencent par occuper le logement en tant que locataire. Chaque mois, ils versent un loyer. Mais à la différence d'une location classique, 100% de ce loyer est récupérable lors de l'obtention d'un prêt immobilier ! Si le locataire se positionne pour un achat, le montant accumulé constitue l'apport personnel de l'acquéreur. En cas de non rachat, cette somme est convertie en loyer non récupérable, pour justifier l'occupation du bien.

La location accession représente donc une alternative intéressante pour les personnes qui souhaitent devenir propriétaires de leur logement tout en se constituant progressivement un apport et en stabilisant leur situation financière.

Autre avantage non négligeable : dès le début du contrat, vous jouissez du bien et vous pouvez donc le tester ! Aménagements, travaux, faites comme chez vous.

Conseils pour acheter une maison avec une faible épargne‍

Afin de pouvoir acheter une maison sans argent ou avec une faible épargne, vous devez malgré tout présenter le meilleur profil possible. Voici donc quelques conseils. 

Stabilisez votre situation financière‍

Les banquiers ont besoin d’avoir en face d’eux des profils rassurants. Si vous souhaitez emprunter, mais que vous avez du mal à boucler les fins de mois ou êtes souvent à découvert, cela envoie un mauvais signal. Une personne ayant du mal à gérer son budget aura peut-être plus de mal à rembourser ses mensualités. 

Stabilisez votre situation financière, au moins plusieurs mois avant de rencontrer un établissement bancaire : 

• contrôler les dépenses impulsives ; 
• évitez de vivre au-dessus de vos moyens ; 
• évitez les dettes ou crédit à la consommation ; 
• payez vos factures par prélèvement automatique ;  
• etc. 

Établissez un budget

Établir un plan de financement pour votre prêt immo peut vous permettre de vérifier que vous serez bien en mesure de rembourser le prêt au cours des prochains mois et années.

De façon simplifiée, notez vos revenus et vos dépenses afin de vérifier que vous pouvez assumer une mensualité supplémentaire. 

Cela vous donnera aussi une idée de budget pour votre achat immobilier. Le banquier sera sensible à cette anticipation. 

Constituer un apport personnel avec les économies sur les dépenses courantes

‍Même si des solutions existent pour acheter une maison sans argent, avoir un minimum d’épargne est inévitable, ne serait-ce que pour présenter un bon dossier. 

Commencez par diminuer vos dépenses courantes chaque mois. Vous pouvez aussi automatiser un virement sur un compte épargne pour vous aider dans la récurrence. Même 30 euros par mois suffisent. 

Négociez les conditions du prêt avec les banques

La mise en concurrence permet souvent d’obtenir de meilleures conditions, comme un taux d'intérêt plus bas.

Avec Internet, il est désormais possible de faire une demande de crédit en ligne depuis chez soi, sans même avoir à prendre de rendez-vous ni à se déplacer. C'est pourquoi nous vous recommandons de faire différentes simulations auprès de plusieurs prêteurs en ligne. C'est gratuit et sans engagement.

Autre astuce, faire appel à un courtier qui négociera pour vous les meilleures conditions possibles en fonction de votre profil et de votre objectif. Il s’avère être une solution intéressante pour souscrire un prêt immobilier sans apport personnel.