Comment obtenir un crédit immobilier en tant qu'intérimaire ?

Plus de flexibilité, de liberté, de diversité… Travailler en intérim est une forme d’emploi qui présente beaucoup d’avantages pour les actifs qui veulent garder la main sur leur carrière. Mais au moment de contracter un prêt immobilier, être intérimaire se transforme en une difficulté. A cause d’un statut jugé précaire, cette catégorie de travailleurs doit faire face à la réticence des banques. Mais, bonne nouvelle, obtenir un crédit immobilier en étant intérimaire reste possible, il faut savoir tirer les bonnes ficelles qui convaincront les banquiers ou passer par des dispositifs alternatifs telle que la location accession. Explications. 

Les conditions pour obtenir un crédit immobilier en étant intérimaire

Un dossier complet monté avec rigueur et des atouts financiers bien mis en valeur sont les secrets de l’obtention d’un prêt immobilier intérimaire. En résumé, vous devez montrer votre sérieux et apporter des éléments concrets de preuve qui serviront à démontrer votre capacité à rembourser votre crédit. 

Être en période d'emploi au moment de la demande de prêt

‍Première condition indispensable au moment de demander votre crédit immobilier intérimaire, être un salarié actif. Si vous êtes dans une période de creux niveau travail, cette situation jouera en votre défaveur. Mieux vaut attendre de décrocher une nouvelle mission d’intérim avant de solliciter les banques. 

Justifier d'une activité professionnelle régulière 

Autre critère déterminant pour les établissements prêteurs : la stabilité. La plupart des banques vont exiger, dans le cadre d’un prêt immobilier en intérim, d’avoir des revenus stables dans le temps. Vous devez donc pouvoir justifier au minimum d’une période d’activité sans interruption sur les 18 à 24 derniers mois. Il peut s’agir de missions longues effectuées au sein d’une même entreprise ou bien de plusieurs intérims réalisées dans un même secteur d’activité.

Intérimaire et prêt immobilier, travailler dans un secteur d’activité dynamique

Les banquiers vont aussi tenir compte dans leurs analyses de votre niveau d’employabilité. Si vous êtes spécialisé dans un secteur économique porteur, cela signifie que le risque de vous retrouver sans emploi est limité. Pour le banquier, la forte demande en main-d’œuvre de votre profession est un gage de stabilité. 

Avoir une caution avec un contrat de travail à durée indéterminée

Souscrire un prêt immobilier sans CDI peut ne pas poser problème si vous signez ce contrat à deux. Votre conjoint peut, par exemple, être fonctionnaire ou bien être employé avec un contrat à durée indéterminé. C’est un point sécurisant pour le banquier. 

Si vous souhaitez emprunter seul, ajouter un garant en CDI à votre dossier est un gage de réassurance qui peut faire toute la différence. En effet, si vous êtes amené à ne plus pouvoir rembourser vos mensualités, la banque pourra demander légalement à la personne qui s’est portée caution de les régler à votre place. 

Avoir une capacité à épargner et une bonne gestion de ses comptes bancaires

Présenter des finances irréprochables concernent toutes les demandes de prêt immobilier, que l’on soit en CDI ou non. Le banquier va regarder l’état de vos comptes bancaires et pas seulement à date mais il peut remonter jusqu’à 3 ans en arrière pour étudier votre solvabilité. Veillez donc à vous assurer que : 

• Vous n’avez pas eu de découvert sur les 12 derniers mois
• Vous épargnez régulièrement
• Vous n’avez pas de problèmes de factures impayées ni d’interdictions bancaires
• Vous n’avez pas de mensualités trop importantes par rapport à vos revenus

Faire valoir des revenus complémentaires pour obtenir un crédit immobilier intérimaire

L’établissement bancaire sera plus facilement convaincu de votre capacité à assumer le remboursement de vos mensualités, si vous apportez des garanties à votre prêt immobilier. Dans votre dossier, intégrez toutes les preuves qui justifient de rentrées d’argent supplémentaires à vos revenus. Il peut s’agir par exemple : 

• D’une pension 
• D’allocations
• De loyers issus d’un bien dont vous êtes déjà propriétaire

Intérimaire et crédit immobilier, les dispositifs d’aide

Il existe des prêts aidés pour les intérimaires qui peuvent faciliter l’accession à la propriété :

• Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) pour les revenus modestes
• Le prêt à taux zéro (PTZ) réservé aux primo-accédants.
• Le Prêt Conventionné uniquement contractable avec certains établissements prêteurs agréés par l’Etat
• Le Prêt Social Location-Accession (PSLA) disponible pour l’achat d’un logement détenu par un organisme spécifique comme les offices HLM

N’hésitez pas à solliciter le FASTT. Cet organisme peut aider les intérimaires dans leurs recherches de solutions de financement aidé.

Comment rassurer les banques lors d’une demande de crédit immobilier intérimaire?

‍Sans CDI, votre dossier de prêt doit être plus que solide. Nous vous partageons quelques conseils pour réussir à le monter en toute sérénité.

Stabiliser sa situation financière

Souscrire un crédit immobilier sera impossible si votre situation professionnelle et financière n’est pas stabilisée. Comme nous vous l’avons précisé, vos comptes bancaires doivent être tous au vert et vous devez avoir travaillé en continu sur les 18 à 24 derniers mois. Si vous ne respectez pas à minima ces deux critères, repoussez votre projet, le temps d’assainir et stabiliser votre situation. Si vous ne souhaitez pas attendre car vous avez déjà repéré un bien, le leasing immobilier sera peut-être votre solution. Nous vous expliquons plus bas dans cet article son fonctionnement.

Monter un plan de financement performant pour votre crédit immobilier intérimaire

Il est tout à fait possible de se rapprocher d’un courtier immobilier pour monter votre dossier de prêt mais vous pouvez aussi travailler seul votre plan de financement. Cette étape préparatoire vous permet notamment d’analyser vous-même votre capacité d’emprunt, au plus proche de votre situation financière actuelle. De plus, cette analyse vous permettra aussi d’anticiper certains blocages financiers. Gardez en tête qu’un plan de financement bien ficelé est un  marqueur fort pour le banquier, preuve de votre rigueur et sérieux.

Pour le monter, commencez par : 

• Comptabiliser toutes vos sources de revenus
• Identifier vos charges courantes (assurance, crédit auto, mutuelle…)

Ces premiers éléments permettent de valider votre capacité d’endettement, soit de déterminer quelle somme vous pouvez rembourser chaque mois tout en conservant un reste à vivre satisfaisant. 

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Puis, vous passez à la partie financement et déterminez : 

• Quel est le montant de votre épargne qui vous servira d’apport personnel 
• Quelle somme d’argent pourra être récupérée suite à la vente de votre bien actuel si vous êtes déjà propriétaire
• A quel prêt aidé vous êtes éligible
• Quels sont les autres avantages fiscaux dont vous pouvez bénéficier

Enfin, essayez d’anticiper tous les frais annexes à cette transaction immobilière pour avoir une idée précise des dépenses à venir : 

• Le montant de l’assurance liée à votre prêt immobilier (décès, invalidité, perte d’emploi)
• Les frais de dossier notariés et bancaires
• Des garanties supplémentaires imposées parfois par les banques

Mettre en avant ses garanties 

Dans votre dossier de prêt, pensez à bien mettre en avant les garanties qui minimisent le risque de non-remboursement de l’emprunt comme : 

• Les revenus de votre garant ou conjoint en CDI
• Les biens immobiliers et non mobiliers que vous pouvez hypothéquer
•  Le montant de votre apport personnel.

Se constituer un apport en étant intérimaire

Avoir un bon apport personnel pour financer votre prêt immobilier est une condition incontournable pour les salariés en intérim. Généralement, il correspond à 10% du prix d’achat du bien mais dans le cas des intérimaires, il est préférable de passer à 15%. Plus la somme est importante, plus elle est rassurante. 

Pour réussir à augmenter votre capital de départ vous pouvez :

• Identifier vos sources de dépenses et les optimiser en limitant les achats non-essentiels
• Fixer un budget de dépenses mensuelles et s’y tenir pour augmenter votre capacité d’épargne
• Revendre des biens de valeur dont vous n’avez plus l’utilité
• Solliciter l’aide de votre entourage pour contracter un prêt familial ou amical

Le dispositif de location-accession avec Hestia

Vous pensez ne pas remplir tous les critères d’éligibilité fixés par votre banque pour l’obtention d’un prêt immobilier ? L’accession à la propriété est encore possible grâce au leasing immobilier. 

Comment ça marche ?

La location-accession est un dispositif d’investissement immobilier novateur qui fonctionne comme le leasing auto. C’est-à-dire que vous louez le bien de vos rêves avant de pouvoir l’acheter définitivement. 

Avec Hestia, société de crédit-bail immobilier, c’est simple. Vous choisissez le logement que vous souhaitez acquérir dans le neuf ou l’ancien. Nous l’achetons et vous le réservons en exclusivité pendant 24 mois. Pendant cette période, vous habitez votre logement en tant que locataire-accèdant. Bonne nouvelle, chez Hestia l'intégralité de votre loyer est récupérable si vous obtenez un crédit immobilier au terme des 24 mois de location. Dès que votre situation financière est satisfaisante pour l’obtention d’un prêt immobilier, Hestia vous en informe et le processus final d’achat peut être activé. En cas de non rachat du bien, cette somme est convertie en loyer classique, pour justifier de l'occupation du bien. ‍

Quels avantages pour les intérimaires ?

Pour tous les particuliers sans CDI, un prêt immobilier est difficile à obtenir. Les intérimaires ne font pas exception à cette tendance du marché bancaire.  Pour eux, le leasing immobilier est une aubaine car ce dispositif leur permet : 

• De ne pas passer à côté d’un logement disponible immédiatement
• D’emménager tout de suite et d’entreprendre des travaux de rénovation si nécessaire
• De disposer de 24 mois pour assainir et stabiliser une situation financière
• De pouvoir renoncer librement à l’acquisition du bien

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