Prêt Immobilier Après 50 Ans - Prêt immobilier pour les plus de 50ans : mode d'emploi

Il n'y a pas d'âge limite pour vouloir changer ou acquérir un bien immobilier, et les emprunteurs de plus de 50 ans sont de plus en plus nombreux à se lancer dans des projets d'achat immobilier. Mais à l’aube de la retraite, les banques ont besoin d’être rassurées sur la stabilité de vos revenus et sur votre capacité à rembourser vos mensualités à long terme. Comment promouvoir votre profil ? Comment valoriser vos atouts et quelles sont les solutions pour favoriser votre accès au prêt immobilier après 50 ans ? On vous dévoile quelques pistes.

Les avantages d'un prêt immobilier pour les personnes de plus de 50 ans 

Même si les séniors disposent généralement de davantage d’épargne, il existe plusieurs avantages à recourir à un prêt immobilier après 50 ans : 

• Des solutions spécifiques existent pour les plus âgés, comme le crédit dégressif : avec les échéances dégressives, les mensualités baissent au fur et à mesure de la durée de l'emprunt. En cas de baisse de revenus (notamment lors du départ à la retraite), cette modalité est appréciable. 

• Les séniors ont de bons profils emprunteurs : ils empruntent le plus souvent sur de courtes durées (10 à 15 ans maximum). Ils disposent aussi l’apport personnel, et d’épargne qui peut constituer des garanties pour la banque. 

• Les taux d’intérêt proposés sont plus intéressants et plus bas quand le crédit porte sur une courte durée. Or, plus les taux d’intérêt sont bas, plus il est judicieux d’emprunter et de conserver une partie de son épargne.

La difficulté d'obtenir un prêt immobilier après 50 ans

En moyenne, les emprunteurs dans la cinquantaine ont un revenu stable et un apport personnel que les emprunteurs plus jeunes n'ont pas. De plus, ils sont souvent propriétaires de leur résidence principale, qui peut être hypothéquée ou vendue pour augmenter leur apport personnel. La situation est donc généralement plutôt favorable. 

Toutefois, quelques obstacles restent à surmonter pour obtenir un prêt immobilier après 50 ans : 

• La baisse de revenus liée au départ à la retraite.

• L’assurance emprunteur : elle est indispensable pour qu’un prêt soit accepté, car elle vient se substituer au débiteur en cas de difficultés de remboursement pour cause de décès, de maladie ou d'invalidité. Compte tenu de l‘âge avancé et du risque de décès, cette assurance peut coûter cher voire même, dans certains cas, être refusés.

Comment se constituer un apport personnel pour un crédit immobilier après 50 ans ?

Economiser et se constituer une épargne solide

La première source d’apport personnel pour emprunter après 50 ans reste l’épargne. De nombreux placements bancaires peuvent contribuer au montant de votre contribution :

• livret A, LDD ; 

plan d’épargne en actions ; 

• PEL et CEL ; 
• épargne salariale ; 
• etc. 

Contracter un prêt d'accession sociale à la propriété qui fera office d'apport

Le PAS ou Prêt d'Accession Sociale est un crédit aidé qui permet aux familles les plus modestes, n’ayant pas d’apport personnel, de financer l'intégralité d'une opération immobilière, jusqu'à 110 % du montant requis. Attention : le prêt ne comprend pas les frais de notaire.

Opter pour la location accession

La location accession peut être une solution pour vous constituer un apport personnel pour un achat immobilier. Pendant la période locative, vous payez des mensualités composées d'un loyer 100% récupérable si vous obtenez votre crédit immobilier. Cette dernière partie représente une part d'épargne, et donc un apport personnel à utiliser ultérieurement, lors de la levée de l'option d'achat, pour monter votre dossier de crédit immobilier. 

La location accession avec Hestia

Hestia vous permet de devenir propriétaire grâce à la location-accession immobilière ou leasing immobilier et vous accompagne dans toutes les étapes de ce projet immobilier : 

1. Nous analysons ensemble votre situation : votre budget, vos capacités financières et déterminons votre logement idéal. 
2. Muni de ce projet bien ficelé, vous choisissez un bien disponible sur le marché. 
3. Hestia achète le bien choisi et vous en remet les clés en tant que locataire. 
4. En amont, vous payez un montant de 3 % de la valeur du bien pour le conserver. 
5. Vous restez locataire du logement pendant plusieurs mois. Vous payez une redevance mensuelle spécifique, comprenant une partie loyer et une partie épargne. 
6. Une fois que vous êtes éligible à un crédit immobilier et que vous avez engendré suffisamment d’épargne, vous pouvez acheter un logement chez Hestia à un prix déterminé en amont. Vous restez aussi libre de changer d’avis et d’y renoncer. 

Les différents critères de sélection des banques et des organismes de crédit pour les personnes de plus de 50 ans

En l'absence de limite d'âge officielle, chaque banque ou établissement de crédit accorde un prêt immobilier après 50 ans, selon ses propres critères internes.

Parmi tous les paramètres pris en compte, certains sont récurrents :

• les revenus évidemment ; 
• le budget pour votre projet immobilier ; 
• votre situation familiale ;
• l’historique bancaire ; 
• le patrimoine, qu’il soit mobilier ou immobilier ; 
• votre santé.

Comment optimiser ses chances d'obtenir un prêt immobilier après 50 ans

Pour optimiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier après 50 ans, veillez à soigner votre dossier et à présenter un profil emprunteur rassurant. Voici quelques astuces : 

• Évaluez vos revenus avant et après la retraite. N’hésitez pas à réaliser une simulation de retraite, qui devra ensuite être fournie dans les documents de demande de prêt.
• Valorisez vos avoirs. 
• Proposez une caution solidaire, c’est-à-dire une personne physique qui se porte caution pour l’emprunteur.
• Si vous êtes issu de la fonction publique, pensez à la caution fonctionnaire. 

Les différentes garanties que les banques et les organismes de crédit peuvent exiger pour les personnes de plus de 50 ans

Afin de mettre en place un prêt immobilier après 50 ans, votre banque vous demandera de fournir une garantie pour se prémunir contre le risque de défaut de remboursement. Les solutions les plus courantes pour les plus de 50 ans sont les suivantes : 

• L’hypothèque du bien pour lequel vous empruntez, ou d’un autre bien : Si le prêt n'est pas remboursé, la banque peut saisir le bien et le revendre pour se rembourser. Elle doit être rédigée par un notaire et enregistrée au registre des hypothèques. Le coût est d’environ 2 % du montant du prêt.

• Le nantissement : contrat par lequel l'emprunteur donne à une banque un part de son patrimoine en garantie (portefeuille de valeurs mobilières, contrat d'assurance-vie, etc.). 

• Le cautionnement : une institution financière se porte garante de l'acheteur vis-à-vis de sa banque et s'engage à payer en son nom dans le cas où il ne paierait plus ses mensualités. Plusieurs sociétés de cautionnement proposent ce type de garantie, dont le Crédit Logement, la plus connue et la plus utilisée par les emprunteurs.