Comment réussir à obtenir un crédit immobilier en étant interne en médecine ?

Avec une formation longue qui peut durer de 9 à 12 ans, il n’est pas rare de voir des internes en médecine envisager d’acheter un bien immobilier avant la fin de leurs études. A l’approche de la trentaine, c’est en effet une question qui se pose naturellement. Mais cette catégorie d’étudiants un peu particulière doit souvent faire face à des banquiers incrédules quant à leur statut professionnel et leur rémunération. Et c’est cette méconnaissance qui génère des difficultés quand il s’agit de demander un prêt.

Restez optimiste ! Souscrire un crédit immobilier en étant interne en médecine reste possible. Nous revenons sur comment présenter clairement votre situation pour concrétiser votre projet immobilier et vous partageons, en plus, des solutions alternatives, comme la location-accession.

Crédit immobilier et interne en médecine : comment convaincre le banquier ?

Quel que soit le profil du demandeur, les banques et établissements de crédit suivent toujours une procédure stricte pour mesurer les risques inhérents au prêt bancaire. Au moment de déposer leur dossier de prêt immobilier, les internes en médecine doivent donc suivre les mêmes règles que tout autre particulier et fournir des éléments concrets qui serviront de base pour l’analyse de leur solvabilité.

Les règles communes d’analyse pour les prêts immobiliers

Avant d’accorder tout crédit, on mesure la capacité d’emprunt du demandeur en étudiant les critères suivants : 

• Le taux d’endettement : il ne doit pas dépasser les 35% afin de laisser un reste à vivre confortable après le paiement des mensualités et autres charges.
• La situation professionnelle : les dossiers les plus favorisés sont ceux des actifs en CDI ou des fonctionnaires car ces statuts assurent des revenus pérennes. Les auto-entrepreuneurs, intérimaires et autres profils atypiques doivent apporter des preuves supplémentaires pour justifier des revenus sûrs et réguliers.
• L’apport personnel : généralement fixé à 10% du prix d’achat du bien, il est indispensable pour obtenir un prêt. Ce capital de départ sert à sécuriser le banquier en diminuant le montant du prêt et en prouvant la bonne capacité d’épargne de l’emprunteur.
• Une tenue de compte irréprochable : il est impératif de ne pas avoir fait de dépenses inconsidérées ou d’avoir été en interdit bancaire par le passé. La banque étudie également l’historique des comptes qui doivent avoir été tous au vert au minimum sur les 6 derniers mois. 
• La souscription d’une assurance emprunteur pour couvrir les défaillance de paiement (renseignez-vous auprès de l’assurance des professionnels de santé MASCF.

Le problème d’appréciation d’un crédit immobilier pour interne en médecine

 Infirmiers à domicile, kinés, dentistes… certains professionnels de santé n’auront pas de mal à concrétiser leur projet d’achat immobilier. Même avec un statut d’indépendant, leur profession bénéficie d’une belle employabilité, éloignant le risque de chômage et de baisse de revenus. 

On pourrait croire que pour un interne en médecine à l’avenir prometteur, les banquiers se laisseraient facilement convaincre et pourtant non… Leur statut intermédiaire, entre étudiant et salarié, sème le doute et ne rassure guère. Bien-sûr, certains établissements prêteurs sont bien au fait des réalités des étudiants en santé et seront ravis d’ouvrir leurs portes à cette future clientèle d’avenir. Mais que faire pour convaincre les banquiers plus réticents ? Pour espérer obtenir votre crédit immobilier en étant interne en médecine, vous devez expliquer clairement votre situation et apporter des preuves…

Quelles pièces justificatives fournir ?

Bonne nouvelle, les textes de loi (Article R6153-1) sont de votre côté. Dans le Code de la santé publique, il est en effet indiqué que vous êtes non pas un étudiant mais :

• Un agent de la fonction publique
• Un praticien en formation spécialisée avec un temps de travail imposé

Même sans contrat de travail, vous êtes donc en mesure de prouver la régularité de vos revenus et la stabilité de votre profession. Ce sont des critères déterminants pour l’analyse de votre solvabilité.

Crédit immobilier interne en médecine : détailler votre rémunération

Pour aller plus loin dans votre démarche qui vise à rassurer l’établissement de crédit, ne manquez pas d’inclure dans votre dossier un tableau explicatif de votre rémunération. Rappelons-le, face à un banquier qui ne connaît pas votre milieu, votre objectif est d’apporter des éléments de preuves éclairants.

En complément, nous vous conseillons de joindre à votre dossier les textes légaux qui serviront également de preuves :

• Les articles pour les rémunérations et compensations (section VIII)
• Les textes pour les bonus liés aux soins ambulatoires et leur supervision

Enfin, sachez qu’il est possible de solliciter votre service RH pour obtenir un document officiel justifiant votre affectation et votre rémunération annuelle. Si tout ceci vous semble compliqué, vous pouvez vous faire aider par un courtier immobilier bien au fait des ficelles à tirer pour obtenir un prêt à un taux satisfaisant.

Quelles aides pour obtenir un crédit immobilier en étant interne en médecine ?

Sur le marché de l’immobilier et en dehors des subventions du Social, il n’existe maintenant qu'une seule aide à l’achat  pour faciliter l’accession à la propriété. Il s’agit du Prêt à Taux Zéro. Le PTZ peut couvrir jusqu’à 40% du prix d’achat du bien pour un maximum de 138 000 €. Il intervient en complément d’un autre crédit immobilier et est utilisé comme apport personnel afin de pallier le manque de capital lors d’un premier achat. Le PTZ peut aussi se cumuler avec votre CEL ou PEL (ou à défaut avec celui d’un membre de votre famille qui souhaitent vous en faire bénéficier). 

Comme son nom l’indique, ce prêt aidé permet d’emprunter sans avoir d’intérêts à payer et de bénéficier en plus d’un remboursement différé de 5, 10 ou 15 ans. Pour en profiter, il faut néanmoins remplir certains critères d’éligibilité : 

• Respecter les plafonds de ressources fixés par le gouvernement (vos revenus d’interne vous permettront d’y accéder)
• Ne pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux années précédentes

L’option de la location-accession avec Hestia‍

S’il s’avère que vous n’arrivez pas à obtenir un crédit immobilier en étant interne en médecine, il existe une solution alternative qui peut vous aider à devenir propriétaire…. Il s’agit de la location-accession ou autrement appelé leasing immobilier. 

Ce dispositif innovant vous permet de devenir propriétaire au bout de 24 mois tout en habitant déjà dans le logement que vous souhaitez acquérir. Pendant cette période, vous payez un loyer qui est 100% récupérable si vous obtenez votre crédit immobilier ! De quoi vous constituer un apport solide pour votre demande de crédit en banque. Dès que votre situation financière et les taux immobiliers sont satisfaisants pour convaincre le banquier de vous accorder un prêt, Hestia vous alerte et la vente est concrétisée !